Оценивайте свои возможности правильно: Как не оказаться в кредитной кабале?

Об этом мы говорим с ведущим специалистом территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ в Зеленодольском, Верхнеуслонском, Камско-Устьинском, Кайбицком районах Еленой БЕРДНИКОВОЙ. 
 

– Нобелевская премия бангладешскому финансисту была присуждена «за усилия по созданию условий экономического и социального развития в низах общества». У нас же микрофинансирование – отнюдь не благотворительный проект… 

– Экономист Мухаммед Юнус обнаружил, что сумма займов всех жителей в одной из деревень составляет лишь 27 долларов. Он начал выдавать кредиты беднякам, которые не могли выполнить стандартные требования банков. Разработанная им система называется микрофинансированием. В отличие от большинства банков, Grameen заключал с клиентом соглашение о кредитовании, в котором не содержалось никаких положений, позволяющих банку востребовать долг у заёмщика.

Займы выдавались, прежде всего, женщинам из сельских районов. Уровень возврата кредитов составлял 99 процентов. 

Сегодня наши микрофинансовые организации выдают деньги на очень жёстких условиях. К сожалению, клиенты всевозможных МФО не всегда могут оценить все риски. Поэтому обращение к «микрофинсовой организации» требует от всех внимательного прочтения условий кредита.

– Елена Владимировна, начнем с самого простого, поясните, что такое «микрофинансовая организация», чем она отличается от полноценного банка?   

– МФО – это некредитная финансовая организация, которая в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более одного миллиона рублей, так называемые микрозаймы. МФО может также привлекать вложения от физических лиц – на сумму от полутора миллионов рублей.

– У МФО есть свои плюсы для потенциального клиента. Что привлекает людей?

– Доступность, быстрое оформление; один документ от заявителя; никаких залогов или поручителей; ненадобность кредитной истории; предоставление онлайн-кредитов; быстрое зачисление наличных. 
А тех, кто вкладывает свои деньги в МФО, привлекает высокий процент по вкладам. При этом клиенту необходимо помнить, что речь идёт о микрофинансовых организациях, а не о банке. 

– Есть у МФО и серьёзные минусы. В редакцию обращались люди, вложившие деньги в МФО, но не получившие их обратно в связи банкротством организации...  

– Необходимо понимать, что вложение средств в микрофинансовые организации – немалый риск. Большие проценты по вложениям обеспечены займами с высоким риском невозврата. Велика вероятность не получить ни процентов, ни вложенных средств. Сбережения в МФО не включены в государственную систему страхования вкладов, тогда как для страховых случаев, наступивших  после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 миллиона рублей.

– Итак, я хочу занять до зарплаты, могу взять микрозайм, на что я должен обратить внимание в первую очередь? Многие заёмщики видят только «месячный процент», а  сколько «набежит» за год и будет ли дополнительная комиссия, не думают...

– Если вы хотите взять займ, для этого необходимо знать в первую очередь, что такое полная стоимость займа и как она рассчитывается. ПСЗ – это ставка по займу в процентах годовых с учётом всех платежей заёмщика, связанных с получением и возвратом займа. Сюда включаются: погашение суммы основного долга; проценты; иные платежи в пользу займодавца (например, комиссии), если они предусмотрены договором;  платежи в пользу третьих лиц, если заёмщик обязан платить их по договору; страховые платежи (кроме страхования залога), если от них зависит процентная ставка.

– От клиента могут скрыть цифры полной стоимости займа или обязаны сообщить?

– Значение ПСЗ должно быть указано на первой странице договора – в правом верхнем углу в квадратной рамке. Полная стоимость займа – один из основных критериев для сравнения зай­мов в разных МФО. Сразу обращайте внимание на эту цифру! Заемщику следует самостоятельно решить, сможет ли он из своих доходов выплатить долг в срок.

– Как же правильно оценить свои возможности и не оказаться в кредитной кабале? 

– Вся ответственность за решение воспользоваться займом лежит на заемщике: выплачивать займ – это его обязанность. Микрозаймы, как и потребительские кредиты, выдаются на любые цели, но процент по ним гораздо выше. Средняя ставка по ссуде при займе в МФО составляет около 360-730 процентов годовых! А ведь это один – два процента в день! Думайте, решайте, занимать деньги в МФО можно только на короткий срок и с полной уверенностью в скорейшем возврате.